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Banken lassen sich ausgesprochen ungern auf die Kreditvergabe an Selbständige ein, besonders wenig geschätzt sind Branchen, deren Aufgabenfeld schon durch eine Vielzahl von Mitbewerbern beackert wird. Wenn sich überhaupt eine Bank findet, die sich zur Bereitstellung eines Kredites breitschlagen lässt, so sind die geforderten Sicherheiten dermaßen hoch, dass man sich die Aufnahme des Kredites im Grunde genommen sparen kann. Leider reicht nicht einmal eine gute Geschäftsidee, um Banken zu überzeugen. Hier gilt dann wieder einmal: Geld bekommt nur derjenige, der bereits Geld hat.
Die vier Anbieter Smava, netbank, DKB und Creditolo finden sich im Internet, bei denen auch Selbständige (bei der DKB nur Freiberufler) die Konditionen nutzen können. Der effektive Jahreszins rangiert dabei von 4,25 Prozent bis 5,90 Prozent, Kreditlaufzeit, Mindest- und Maximalsummen, Online-Zusage oder nach Prüfung – die Kreditabwicklungen der vier unterscheiden sich immens. Am besten, man informiert sich im Voraus detailliert über die jeweiligen Konditionen.
Smava Kredit bietet dabei eine der interessantesten und außergewöhnlichsten Ideen: Hier wird das Kreditgesuch online veröffentlicht und so nach Kreditgebern gesucht. Der Untertitel von smava („von Mensch zu Mensch“) ist also wörtlich gemeint. Die Privatdarlehen werden einer strengen Sicherheitsprüfung unterzogen, geprüft und durch einen Anlegerpool abgesichert. Die Kreditgeber selbst haben einige finanzielle Vorteile durch das Verleihen ihres Geldes. Die Stiftung Warentest, die ARD und der Spiegel geben sich beim Lob der smava-Idee die Klinke in die Hand.
Die Möglichkeiten für Selbständige, an günstige Kredite zu kommen, sind ausgesprochen begrenzt. Dennoch sind durch das Internet einige neue Wege geebnet worden, die gerade für Selbständige und Freiberufler und ihre individuellen Probleme interessant sind. Aber auch die vier hier genannten Anbieter bedürfen einer eindringlichen Prüfung, bevor man sich Hals über Kopf in die Aufnahme eines Kredites stürzt und damit ihre Angebote auch wirklich perfekt zum eigenen Vorhaben passen.
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Für viele Banken stellen Selbständige mit kleinen oder mittleren Unternehmen ein erhöhtes Risiko dar. Ihnen gegenüber wird die Auffassung vertreten, daß in schlechten Zeiten ein erhöhtes Ausfallrisiko vorhanden ist. Mit anderen Worten: die Gefahr, daß die bestehenden Ratenverpflichtungen nicht mehr erfüllt werden können, ist bei Selbständigen für viele Banken ungleich höher als bei einem Kreditnehmer, der Arbeiter, Angestellter, Beamter oder Rentner ist.
Deshalb verlangen viele Banken für einen Kredit Sicherheiten von ihren selbständigen Kunden. Am beliebtesten sind hier Immobilien, die nicht belastet sind oder auch Lebens- oder Rentenversicherungen mit hohen Rückkaufswerten. Diese werden für die Kreditlaufzeit an die Bank abgetreten und können bei Nichtzahlung von Raten für die Tilgung genutzt werden.
Durch einen Kredit zur Überbrückung einer „Durststrecke“ ändert sich weder die Auftragslage noch der Umsatz. Viele Kleinstbetriebe, Kleinbetriebe aber leider auch sehr oft Mittelständler würden bei ordentlichem Rechnungswesen und vernünftiger Fakturierung überhaupt keinen Kredit benötigen. Wer so viele offene Posten hat, dass er eine „Durststrecke überstehen muss hat in der heutigen Zeit was falsch gemacht. In solch einer Situation ist die „Durststrecke“ leider erst vorbei, wenn man feststellen muss dass die Rechnungen sowieso nicht bezahlt werden und man Insolvenz anmelden muss. Wer nur gegen Vorkasse arbeitet bzw. sich nach bestimmten Arbeitsschritten zeitnah bezahlen lässt oder die Arbeit sofort einstellt hat meistens auch keine Durststrecke. Bitte nicht als Unternehmerschelte verstehen. Nur sind viele Selbständige zu gutgläubig und lassen sich von ihren Schuldnern immer wieder hin halten. Vor einer Kreditaufnahme sollten immer erst die eigenen Forderungen realisiert werden.