Hauskauf ohne Eigenkapital – ist das möglich?

Wenn jemand aktuell über kein vorhandenes Eigenkapital verfügt, kann der Hauskauf mit einer außergewöhnlichen Finanzierung manchmal trotzdem möglich sein. Sogenannte Vollfinanzierungen werden als verschiedene Varianten angeboten und sind jedoch mit hohen Anforderungen verbunden. Vor allem bei jungen Menschen sprechen teilweise gute Argumente für eine derartige Finanzierung beim Hauskauf. Es ist aber wichtig, Risiken abzuwägen und sich dagegen eventuell abzusichern.

Unterschiedliche Varianten der Vollfinanzierung für Hauskauf ohne Eigenkapital

Wer beispielsweise unter https://www.baufi24.de/hauskauf-finanzierung/ Konditionen von Banken für eine Hauskauf-Finanzierung vergleicht und erforderliches Eigenkapital als Problem erkennt, findet mit der sogenannten Vollfinanzierung manchmal eine Alternative. Dieses besondere Finanzierungsmodell wird mit verschiedenen Varianten angeboten. Der Unterschied besteht darin, dass die Finanzierung teilweise über die Kaufpreise hinausgeht.

100-Prozent-Finanzierung für die reinen Bau- und Kaufkosten

Bei einer sogenannten 100-Prozent-Finanzierung entspricht der bereitgestellte Betrag in der Regel den vollständigen Bau- und Kaufkosten, die für die Immobilie direkt fällig sind. Darüber hinaus entstehen aber Nebenkosten, die diese Variante der Vollfinanzierung nicht berücksichtigt. Kaufnebenkosten beim Notar, dem Makler und Gerichten summieren sich im Vergleich zu den eigentlichen Kauf- oder Baukosten zusammen mit der Grunderwerbssteuer meistens ungefähr auf zusätzliche 10 Prozent. Wer sich beim Hauskauf für die 100-Prozent-Finanzierung entscheidet, muss hierbei dementsprechend üblicherweise doch ein bisschen Eigenkapital investieren.

Vollfinanzierung inklusive Nebenkosten oder mehr

Bei einer anderen Variante der Vollfinanzierung schließt die Kreditsumme die typischen Kaufnebenkosten ein. Dieses Modell für den Hauskauf ist als 110-Prozent-Finanzierung bekannt. Somit benötigt der Kreditnehmer unter solchen Voraussetzungen gar kein Eigenkapital.

Manchmal gibt es Finanzierungsoptionen, die sogar über die Summe aus den Kauf- und Baukosten sowie den Nebenkosten hinausgehen. Dann sind in der Finanzierung für den Hauskauf voraussichtliche Kosten für notwendige Umbaumaßnahmen oder Renovierungen enthalten. Diese außergewöhnliche Variante der Vollfinanzierung kommt vor allem zum Einsatz, während Hauskäufer eine Bestandsimmobilie erwerben.

Dabei haben die Kreditnehmer oft die Absicht, Wohnungen und Häuser durch zusätzliche Mittel nach dem Hauskauf mit der Finanzierung zeitnah umzugestalten. Bei längeren Verzögerungen wäre ein zukünftiger Anstieg der Umbaukosten nur schwer kalkulierbar.

Voraussetzungen für die Finanzierung ohne Eigenkapital

Wenn Interessenten sich mit den wesentlichen Details zum Hauskauf ohne Eigenkapital beschäftigen und starkes Interesse daran zeigen, legen Banken vor einer möglichen Vollfinanzierung zumeist sehr hohe Anforderungen fest. Häufig muss das verlässliche Einkommen eines Hauskäufers weit über dem Durchschnitt liegen, damit der erfolgreiche Abschluss realistisch ist. Arbeitnehmer benötigen dementsprechend für den Hauskauf ein unbefristetes und sicheres Arbeitsverhältnis.

Jeder Zweifel an einer ausgezeichneten Bonität stellt bei einer Vollfinanzierung für eine Bank in der Regel ein K.-o.-Kriterium dar. Schuldenfreiheit wird für den Hauskauf mit einer Finanzierung ohne Eigenkapital fast immer zwingend vorausgesetzt. Weil Banken für einen Baukredit mit dieser Finanzierungsvariante wegen des erhöhten Risikos einen Zinsaufschlag verlangen, muss auch die Begleichung von derartigen Zusatzkosten einem potenziellen Kreditnehmer zuzutrauen sein.

Zustand und Lage des Hauses als zusätzliches Kriterium

Beim Hauskauf ohne Eigenkapital spielt darüber hinaus das finanzierte Objekt eine zentrale Rolle. Damit eine Vollfinanzierung am Ende problemlos möglich ist, sollte ein Haus spätestens nach dem Abschluss von unmittelbar bevorstehenden Bauarbeiten mit einem guten Zustand überzeugen. Durch eine lukrative Lage verbessern sich prinzipiell ebenfalls Chancen auf eine derartige Finanzierung.

Denn damit steigt für eine Bank die Sicherheit erheblich. Zugleich beeinträchtigt die Qualität der Ausstattung in einem Gebäude die Aussichten, sobald ein Hauskauf ohne Eigenkapital mit einer Finanzierung angestrebt wird. Wer auf diese Art ein Haus erwerben möchte, darf die besonderen Anforderungen somit schon während der Standortsuche nicht ignorieren.

Gründe für die Finanzierung ohne Eigenkapital beim Hauskauf

Vor allem junge Menschen zeigen beim Hauskauf relativ häufig Interesse daran, eine Finanzierung ohne Eigenkapital abzuschließen. Das hängt in erster Linie damit zusammen, dass die Betroffenen altersbedingt bisher kaum Geld ansparen konnten. Wenn generell gar kein Eigenkapital zur Verfügung steht, bleibt eine Finanzierung ohne diesen Baustein in zahlreichen Fällen die einzige realistische Option für den Hauskauf.

In solchen Situationen müssen junge Interessenten abwägen, ob sie schon sehr zeitnah in den eigenen vier Wänden leben wollen und dafür einen Zinsaufschlag in Kauf nehmen. Der Wunsch nach dem baldigen Hauskauf überwiegt mit der Entscheidung für die Finanzierung ohne Eigenkapital dann insbesondere bei vielen Personen, die bereits früh eine Familie gegründet haben. Wer sich mit der Familienplanung vorerst Zeit lässt und ungebunden ist, bevorzugt hingegen manchmal eher Wartepausen mit Ansparphasen vor dem Beginn des Hausbaus.

Besondere Fälle mit Verzicht auf vorhandenes Vermögen

Neben den typischen Interessenten ohne Alternativoptionen gibt es Menschen, die vorhandenes Eigenkapital ganz bewusst nicht für die Finanzierung beim Hauskauf einsetzen möchten. Ein typischer Grund für diese außergewöhnliche Entscheidung sind bestehende Geldanlagen. In manchen Fällen erwirtschaften Kreditnehmer durch diese Anlagen eine regelmäßige Rendite, die den voraussichtlichen Zinsaufschlag mit einer Finanzierung ohne Eigenkapital beim Hauskauf übersteigt. Ob der Verzicht auf die Einbringung des Kapitals sich mit einer Vollfinanzierung insgesamt wirklich lohnt, müssen Betroffene in jedem Einzelfall im Detail berechnen.

Risiken der Finanzierung ohne Eigenkapital und mögliche Absicherung

Durch eine Finanzierung ohne Eigenkapital sind mit dem Hauskauf verschiedene Risiken verbunden. Zum Teil ist es möglich und sinnvoll, deswegen Versicherungen abzuschließen. Sobald Kreditnehmer ohne investiertes Eigenkapital bei der Finanzierung für den Hauskauf nicht mehr den eigenen Verpflichtungen nachkommen können, bleibt üblicherweise eine überdurchschnittliche Restschuld offen.

Daraufhin besteht die Gefahr, dass Kreditzinsen im Rahmen einer Anschlussfinanzierung erheblich gestiegen sind. Der Hauskauf ohne Eigenkapital ist dementsprechend mit einem Zinsänderungsrisiko für ungewöhnlich hohe Restbeträge verbunden. Weil die Kreditlaufzeit bei einer Vollfinanzierung eher über dem Durchschnitt liegt, können unvorhergesehene Kosten dementsprechend ein beachtliches Risiko darstellen.

Wichtige Absicherung für Familien durch Risikolebensversicherung

Wegen der außergewöhnlichen Risiken nach dem Hauskauf ohne eingebrachtes Eigenkapital ist im Rahmen einer derartigen Finanzierung eine Risikolebensversicherung ganz besonders wichtig. In den meisten Fällen verlangen Banken den Abschluss einer derartigen Versicherung sowieso. Falls ein Kredit trotz einer fehlenden Lebensversicherung zur Verfügung stehen würde, sollten insbesondere Menschen mit Familien dennoch ernsthaft einen Versicherungsabschluss in Erwägung ziehen. Durch eine Risikolebensversicherung vermeiden Ehepartner und Eltern, dass der Hauskauf mit einer Finanzierung ohne Eigenkapital für Hinterbliebene im Ernstfall ein großes Problem darstellen würde.

Sinnvolle Versicherungen gegen weitere Finanzierungsrisiken

Darüber hinaus ist es sinnvoll, sich nach einer Vollfinanzierung gegen weitere Risiken abzusichern. Weil das verlässliche regelmäßige Gehalt eines Arbeitnehmers zumeist die zentrale Voraussetzung für die ursprüngliche Gewährung der Finanzierung beim Hauskauf ohne Eigenkapital war, ist vor allem die Berufsunfähigkeit ein beachtenswertes Risiko. Gute Unfall- und Berufsunfähigkeitsversicherungen können dementsprechend eine sehr wichtige Absicherung darstellen.

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