Immobilien: Zurzeit Wunsch-Anlageform Nummer eins

Wie eine Umfrage des Meinungsforschungsinstituts GfK ergab, wollen die Deutschen im Jahr 2016 ihr Erspartes am liebsten in Immobilien anlegen. In der für den Bankenverband durchgeführten Befragung gaben 37 Prozent an, das eine zinsgünstige Immobilie für sie zurzeit die attraktivste Anlageform ist.

Auf dem zweiten Platz stehen Tages- und auch Festgeld, das bei einem Online-Anbieter wie eurokasse.com noch satte sieben Prozent Zinsen bringt. Der Anbieter Eurokasse New Zealand Limited ist eine Finanzgruppe, die auf dem weltweiten Finanzmärkten interagiert und den Anspruch an sich selbst hat, außergewöhnliche Performance im Tagesgeldsektor liefern zu können. Das Tagesgeldangebot umfasst folgendes:

• Kostenlose Kontoführung
• 7 Prozent Zinsen p.A. auf alle Gelder
• Tägliche Verfügbarkeit
• Einfache Kontoeröffnung binnen 48 Stunden
• Weltweiter Zugriff dank Online-Kontozugriff
• Einfache Ein- & Auszahlung von Ihrem Girokonto
• Keine Quellensteuerabzüge bei Zinsauszahlungen

Das gute alte Sparkonto liegt mit 25 Prozent derzeit auf dem dritten Platz. Diese Entwicklung ist neu: In den Jahren 2014 und 2015 haben die meisten Sparer ihr Kapital noch auf dem Sparkonto gelassen.

Mangelnde Risikofreude

Obwohl laut Meinung vieler Finanzexperten zumindest ein Teil des Vermögens in risikoreichere Anlageformen gesteckt werden muss, um einen langfristigen Vermögensaufbau zu sichern, bleiben die meisten der befragten Anleger risikoscheu:

• 72 Prozent von Ihnen können sich gar nicht vorstellen, für eine mögliche höhere Rendite ein größeres finanzielles Risiko bei der Auswahl der Anlageprodukte einzugehen.
• 19 Prozent können sich eine risikofreudigere Anlage eher nicht vorstellen und nehmen hier noch eine skeptische Position ein.
• Lediglich jeder zehnte Anleger gibt an, sich ein höheres Risiko für mehr Rendite gut oder sehr gut vorstellen zu können.

Zufriedenheit bei der Wertentwicklung

Zusammen mit der eher konservativen Anlagementalität geht bei immer mehr Anlegern eine Zufriedenheit bei der Wertentwicklung ihrer Geldanlagen einher:

• 53 Prozent der Befragten gaben an, mit ihr zufrieden zu sein
• 47 Prozent hingegen waren es nicht.

Zum Vergleich:
Im Vorjahr waren noch 66 Prozent unzufrieden, und lediglich 33 Prozent hatten sich zufrieden geäußert.
Die GfK befragte bei dieser für die deutsche Bevölkerung repräsentativen Umfrage Anfang Dezember 2015 über tausend Personen ab 18 Jahren.


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Anlage-Option Investmentfonds

Bei einem Investment-Fonds legen Kleinsparer und Sparer regelmäßig Sparbeträge in einem Fonds an. Der oder die Fondsmanager investieren das Geld dann in erfolgversprechende Anlagen: Das können deutsche oder internationale Aktien, Anleihen, Immobilien oder Rohstoffe wie Öl oder Gold sein. Wichtig ist dabei, dass die verschiedenen Anlagewerte breit gestreut sind, sodass Verluste in einem Bereich – beispielsweise Gold – mit Gewinnen aus anderen Bereichen – wie etwa Immobilien – ausgeglichen werden können. Auch sollte man auf die laufenden Kosten beim Fondsparen achten: Wer in Fonds anlegt, benötigt ein Depot bei einer Bank, welches mit unterschiedlich hohen Gebühren zu Buche schlägt. Man sollte also nach den Gebühren bei verschiedenen Banken fragen und sie miteinander vergleichen.

Bessere Renditen, flexible Handhabung

Fondssparen hat gleich mehrere Vorteile: Während andere Anlageformen wie Tagesgeld, Festgeld oder auch Staatsanleihen in Sachen Rendite im Keller gelandet sind, lassen sich mit Fonds immer noch akzeptable Renditen zu erzielen. Hinzu kommt, dass der Kauf einzelner Aktien fachliches Know-how und ein mehr oder weniger ständiges Beobachten des Aktienmarktes voraussetzt. Wenn man in einem Fonds investiert, übernimmt diese Dinge der Fondsmanager. Hinzu kommt, das man beim Kauf und Verkauf von Aktien jedes Mal zum Teil hohe Gebühren zahlen muss – bei einem Fonds zahlt man weniger. Und: Fondsanteile können gegenüber anderen Sparformen in der Regel täglich wieder veräußert werden (Ausnahme hier: Offene Immobilienfonds. Sie haben eine Kündigungsfrist von zwölf Monaten.) Ein weiterer Vorteil ist, dass Fonds aufgrund gesetzlicher Vorgaben vor Missbrauch und Insolvenz gesichert sind.

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Stimmung hat sich verschlechtert

Nicht wenige Marktteilnehmer hatten auf eine stärkere Weltkonjunktur gehofft. Sie hätte vermutlich die Kapitalnachfrage erhöht und zumindest am längeren Ende die Zinsen wieder steigen lassen. Aus den USA gab es angesichts guter Wirtschaftsdaten bereits positive Signale. Doch in den letzten Wochen haben sich die Perspektiven deutlich eingetrübt. Sich verschärfende politische Krisen und Unsicherheiten sowie die anhaltende Wachstumsschwäche mancher bedeutender Wirtschaftsnationen sind auf die Stimmung geschlagen. Hierzulande wurden mittlerweile die Wachstumsprognosen für die deutsche Wirtschaft nach unten korrigiert. Das ist kein Umfeld für steigende Zinsen.

EZB setzt Niedrigzinspolitik fort

Hinzu kommt die Geldpolitik der EZB. Angesichts der nach wie vor bestehenden Probleme mancher Euro-Länder hält sie unbeirrt an ihrer Niedrigzinspolitik fest und versorgt den Markt weiter mit billigem Geld. Die Senkung des Leitzinses auf das historische Tief von 0,05 Prozent ist dabei keineswegs die einzige Maßnahme. Für EZB-Einlagen erhalten Banken schon länger einen Negativzins, aktuell liegt er bei -0,2 Prozent. Und gerade wurde mit dem Aufkauf von Kreditverbriefungen begonnen, der weiteres Geld in das Bankensystem und die Wirtschaft spülen soll. Dabei ist noch nicht mal sicher, ob schon das Ende der Fahnenstange erreicht ist. EZB-Chef Draghi hat bereits vor Monaten angekündigt, die Zinsen im Euro-Raum weiter niedrig halten zu wollen, gegebenenfalls sogar noch weiter zu senken. Da derzeit wenig auf eine wirtschaftliche Erholung deutet, dürfte das Zinstief erst einmal Bestand haben.

Guter Rat gefragt

Wie sollten Anleger hierauf reagieren? Eine Pauschalantwort gibt es sicher nicht, da Individualfaktoren eine wichtige Rolle spielen. Wenn es nicht um langfristige Vermögensbildung geht, empfiehlt es sich sicher derzeit nicht, Geld länger gebunden in verzinslichen Anlagen zu investieren. Festlegungszeiträume sollten daher zwei bis drei Jahre nicht überschreiten, zumal der Zinsvorteil gegenüber Tagesgeld überschaubar ist. Über die aktuellen Zinssätze können Sie sich beispielsweise bei der Sberbank Direct informieren.

Beim langfristigen Vermögensaufbau, zum Beispiel zur Altersvorsorge, ist die Zinssituation dagegen weniger relevant. Hier kommt es darauf an, systematisch Vermögen zu bilden und dabei eine angemessene Risikostreuung zu betreiben. Anlageentscheidungen können daher unabhängiger von aktuellen Zinsen erfolgen.



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Sicherheit ist deutschen Sparern wichtig

In Deutschland investieren Sparer ihr Geld bevorzugt in eher konservative, sichere Produkte. Ein Großteil des Sparvermögens ist auf Festgeldern, Tagesgeldkonten und Sparbüchern zu finden. Die Niedrigzinspolitik der EZB hat allerdings dafür gesorgt, dass die Zinssätze für diese Anlagen deutlich gesunken sind. Gleichzeitig ist anzunehmen, dass die Inflation weiterhin leicht steigt. Niedrige Guthabenzinsen und steigende Inflation haben zur Folge, dass die Ersparnisse schleichend entwertet werden. Sparer, die nicht zusehen möchten, wie ihr angespartes Geld an Wert verliert, müssen sich nach Alternativen umsehen. Bislang erschien vielen Anlegern die Investition in Aktien und Fonds zu risikoreich. Wer jedoch den Wert seines Geldes erhalten will, hat kaum eine andere Wahl. Sparer müssen in diesem Jahr Risiken eingehen, wenn sie den Wert ihres Geldes erhalten oder gar vermehren möchten.

Welche Alternativen gibt es?

Experten sagen ganz klar, dass Sparer durch die Niedrigzinspolitik der EZB gezwungen werden, höhere Risiken einzugehen. Viele waren bislang mit ihren Sparbüchern und Tagesgeldern zufrieden, nun reichen diese Anlagen nicht mehr aus. Eine Investitionsmöglichkeit bieten Aktien und Fonds. Wer sein Geld erstmalig in Wertpapiere und Investmentfonds anlegen möchte, muss sich viele Informationen einholen. Im Idealfall nutzen Anleger Wertpapiere verschiedener Länder und Branchen, um das Risiko zu streuen. Anleger können mit einer kleinen Anlagesumme, auf die sie im Notfall auch verzichten könnten, starten. Eine weitere Möglichkeit stellen Anleihen und Immobilien dar. Immobilien eignen sich jedoch nur für Anleger, die über ein großes Vermögen verfügen und sich auf dem Immobilienmarkt auskennen. Für Anleihen gilt, dass Anleger mit Anleihen sicherer Länder der schleichenden Geldentwertung nicht entgegenwirken können. Unternehmensanleihen und Staatsanleihen gefährdeter Länder bieten mehr Chancen auf hohe Renditen, sind jedoch auch mit höheren Risiken verbunden.

Die richtigen Produkte finden

Anleger müssen sich vor einer Anlageentscheidung immer fragen, was ihnen wichtig ist. Wer sich bei der Anlage in Aktien nicht wohlfühlt, tut sich keinen Gefallen, wenn er sich zu einem Wertpapier-Investment zwingt. Möchten Sparer bei altbewährten Produkten bleiben, sollten sie aber aktuelle Tages- und Festgeldangebote vergleichen. Wer möchte, kann sich auch vom Experten beraten lassen.

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Internet-Banking brachte den Durchbruch

Die Erfolgsgeschichte des Tagesgelds geht einher mit der Verbreitung des Internet-Bankings. Mit dem Marktauftritt zahlreicher Direktanbieter vor einigen Jahren trat das Produkt seinen Siegeszug an. Viele Online-Banken setzen nach wie vor auf Tagesgeld als Instrument zur Neukundengewinnung und als Einstieg in eine umfassendere Kundenbeziehung. Sie werben daher mit attraktiven Konditionen, die sich mit dem Sparbuch durchaus messen können, nicht selten sogar besser sind. Für das Tagesgeld sprechen vor allem die tägliche Verfügbarkeit, die hohe Transparenz und das einfache Handling. Kaum ein anderes Bankprodukt eignet sich so gut für Online-Anwendungen wie dieses. Ansonsten weisen Sparbuch und Tagesgeld viele Gemeinsamkeiten auf. Sie sind gleich sicher, variabel verzinslich und flexibel, wobei das Tagesgeld mit der unbegrenzten täglichen Verfügbarkeit gewisse Vorteile aufweist. Beim Sparbuch gibt es in der Regel zeitliche Verfügungsbeschränkungen. Nachteilig ist auch die notwendige Vorlage einer Sparurkunde oder der Einsatz einer Sparkarte für Verfügungen. Damit ist Online-Banking bei Sparguthaben deutlich eingeschränkt.

Anlagemotiv: fehlende Alternativen

Dass Tagesgeld sich so großer Beliebtheit erfreut, ist nicht zuletzt eine Folge der Ratlosigkeit vieler Anleger. Angesichts anhaltend niedriger Zinsen wird das Tagesgeldkonto derzeit gerne genutzt, um freies Kapital zu parken und auf bessere Anlagezeiten und Investments zu warten. Für die langfristige Kapitalbildung eignet sich die Anlage jedenfalls nicht. Auch die aktuell besten Tagesgeldkonditionen am Markt decken die Inflationsrate nicht ab. Die Tagesgeldzinsen sind in den letzten Monaten im Schnitt parallel zu den Leitzinssenkungen der EZB sogar immer weiter zurückgegangen. Wer sein Geld hier auf Dauer parkt, muss daher mit einem realen Kapitalverlust rechnen. Dies gilt im Übrigen für das Sparbuch genauso. Der Vorzug des Tagesgeldkontos liegt in der jederzeit verfügbaren Liquiditätsreserve. Damit können zum Beispiel teure Kontoüberziehungen leicht vermieden werden. Der Ausgleich eines Dispokredits mit freien Mitteln aus einem Tagesgeldkonto dürfte derzeit die unschlagbar beste Form des Investments sein.

Wann endet der Tagesgeld-Boom?

Solange attraktive Anlagealternativen fehlen, wird sich an der Beliebtheit von Tagesgeld wenig ändern. Erst bei einem deutlichen Zinsanstieg lohnt es sich für Anleger, Geld wieder länger zu binden und anderweitig zu investieren. Dann ist mit größeren Abflüssen aus Tagesgeldkonten zu rechnen. Dieser Zeitpunkt scheint derzeit weit entfernt. Solange die Niedrigzinspolitik anhält, wird weiter Liquidität auf Tagesgeldkonten gesammelt werden.

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Niedrigzinsen und Inflation bedrohen Ersparnisse

Die deutschen Anleger haben eine große Vorliebe für sichere Geldanlagen und investieren bevorzugt in vermeintlich sichere Anlagen wie Tagesgeldkonten. Diese Vorliebe für sichere Anlagen kann für die Sparer allerdings sehr teuer werden. Experten warnen Verbraucher vor einer schleichenden Enteignung. Die Banken bieten immer weniger Zinsen für Sparanlagen wie Sparbücher und Tagesgeldkonten. Bei den meisten Angeboten liegen die Zinsen unterhalb der Inflation. Diese Tatsache führt dazu, dass das Geld an Wert verliert und der Sparer einen realen Verlust hinnehmen muss. 2013 war die Jahresteuerung zwar relativ gering, deshalb waren die Verluste begrenzt. Allerdings ist zu erwarten, dass sich die Zinssätze und die Inflation im Jahr 2014 noch weiter voneinander entfernen. Experten gehen davon aus, dass sich die Inflation in Richtung zwei Prozent bewegt während die Zinsen auf dem niedrigen Niveau bleiben. Wer sich für zinsabhängige Produkte entscheidet, geht daher das Risiko ein, viel Geld zu verlieren.

Sparer müssen alternative Anlagen finden

Die geringe Verzinsung von Sparbüchern und Tagesgeldkonten trifft die Sparer hierzulande besonders hart. Deutsche Sparer ziehen sichere Anlagen vor und die Sparquote ist relativ hoch. Laut Angaben der Deutschen Bundesbank sind rund 40 Prozent des Sparvermögens in Deutschland in Sicht-, Spar- und Termineinlagen investiert. Nur etwa fünf Prozent des Geldvermögens ist in Aktien angelegt. Auch bei der Gegenüberstellung günstiger Kreditzinsen und niedriger Guthabenzinsen stellte eine Versicherungsgesellschaft fest, dass die Sparer in Deutschland im Jahr 2012 einen Verlust von 5,8 Millionen Euro im Saldo in Kauf nehmen mussten. Je länger die Phase des geringen Zinsniveaus anhält, desto höhere Verluste kommen auf den Verbraucher zu. Experten gehen davon aus, dass dieses niedrige Zinsniveau weiterhin anhalten und die EZB die Zinsen nicht anheben wird. Da langsam auch die Zinsbindungen für frühere Sparanlagen auslaufen, sollten sich Verbraucher nach Alternativen umsehen.

Altersvorsorge in Gefahr

Experten warnen Anleger davor, auf der Suche nach hohen Renditen zu hohe Risiken einzugehen. Dennoch sollten Anleger sich nach Alternativen zu konventionellen Anlagen umsehen und zumindest einen Teil ihrer Ersparnisse in Aktien investieren. Auf dem Tagesgeldkonto sind Ersparnisse langfristig der Entwertung ausgesetzt. Im Idealfall verbleibt daher nur ein kleiner Teil des Vermögens auf dem Tagesgeld.

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Christoph Böckle leitet seit 2008 als Vorstand die Geschicke der net-m privatbank 1891 AG. Seine Kompetenzen schöpft Böckle dabei nicht nur aus jahrelanger Berufserfahrung in renommierten Finanzinstituten, sondern ebenfalls aus seiner wissenschaftlichen Ausbildung, vorrangig an der Universität Liechtenstein, an welcher er nicht nur seinen BBA und MBA absolvierte, sondern ebenfalls mehrere Jahre als wissenschaftlicher Mitarbeiter tätig war. In einem Interview mit freiepresse.de beschreibt Christoph Böckle die Jahre an der Universität als besonders interessant und zielklärend.

Im Gespräch mit Böckle fällt auf, dass es sich hier um jemanden handelt, der über den Tellerrand hinausblickt und die großen Zusammenhänge im Auge behält – eine Eigenschaft, die vielen Beratern und Protagonisten im Finanzsektor abhanden gekommen zu sein scheint. Böckle betont die notwendige Interdisziplinarität im Bankgeschäft, welches den meist kurzfristigen Change-Prozessen einer Gesellschaft im Wandel unterworfen ist und nicht für sich alleine stehen kann und sollte.

Christoph Böckle und die net-m privatbank 1891 AG

Es ist vermutlich nicht zuletzt diese Ansicht, die Christoph Böckle schließlich zu der net-m privatbank 1891 AG geführt hat. Die Bank gilt als besonders innovativ mit ihrer hohen Flexibilität, schlanken Strukturen und mit einem starken Fokus auf Kundenorientierung.

Die net-m privatbank 1891 AG fokussiert sich mit ihren Ressourcen auf ihr Kerngeschäft: alles rund um das Thema Zahlungsverkehr. Seit 2013 ist sie außerdem als Retailbank mit Tages- und Festgeldern tätig. Das Streben der modernen Bank nach konkurrenzfähigen Produkten und optimaler Qualität hat sich schon jetzt ausgezahlt. Im September 2013 wurde die net-m privatbank 1891 AG im Tagesgeldbereich von der Stiftung Warentest als Sieger deklariert.

Dies ist wohl auch der strategischen Ausrichtung der Amtsinhaber von Schlüsselpositionen wie zum Beispiel Christoph Böckle zuzuschreiben. Diese Form des Banking skizziert einen möglichen Weg aus dem krisengeschüttelten Banking-Sektor der letzten Jahre, dessen herkömmliche Strukturen sich mehrfach als marode und nicht mehr tragfähig erwiesen haben und zeigt eine neue und kundenorientierte Richtung in ein neues Banking-Verständnis auf.

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Sicherheit steht an erster Stelle

Das Handelsblatt berichtete kürzlich über die Ergebnisse einer Umfrage, in der 86 Prozent aller befragten Männer und sogar 96 Prozent aller Frauen angegeben hatten, sie könnten sich nicht vorstellen, für eine höhere Rendite bei Geldanlagen auch ein höheres Risiko einzugehen. Und obwohl das Zinsniveau aktuell einen historischen Tiefstand erreicht hat, gaben nur neun Prozent der Befragten an, sie würden bei Finanzanlagen in Zukunft mit höherer Risikobereitschaft auch mehr Rendite erzielen wollen; 91 Prozent waren dagegen zu keinen Zugeständnissen in puncto Sicherheit bereit. Das schlägt sich auch in den Präferenzen für verschiedene Anlageprodukte nieder. So wurden vor allem Festgeld, Tagesgeld, Immobilien sowie Gold und Edelmetalle genannt, wenn es um die Frage ging, wie die Anleger eine größere Geldsumme unter den aktuellen Marktbedingungen des Jahres 2013 investieren würden.

Risikoaversion führt zu verpassten Chancen

Das ausgeprägte Sicherheitsdenken bei der Mehrheit deutscher Anleger scheint auf den ersten Blick etwas Positives zu sein, wirkt es doch leichtsinnigen Engagements und dadurch möglichen hohen Verlusten entgegen. Doch zu viel des Guten ist auch in diesem Falle nicht empfehlenswert. Denn: Das stark risikoaverse Anlageverhalten hat auch eine negative Seite! So waren Fest- und Tagesgeld 2012 die beliebtesten Anlageprodukte, während nur jeder fünfte Deutsche in Aktien investierte. Doch während die Zinsen auf historischen Tiefständen lagen, kam es am Aktienmarkt ungeachtet der Eurokrise zu einem regelrechten Boom. Der deutsche Leitindex DAX gewann im Jahresverlauf rund 30 Prozent hinzu und erreichte sogar ein neues Allzeithoch. Dieses schlug sich nur bei den wenigsten Anlegern in der Wertentwicklung ihres Portfolios nieder, weil sie keine oder nur wenige Aktien hielten. Deshalb erstaunt es nicht, dass trotz starker Sicherheitsorientierung knapp die Hälfte der befragten Anleger mit der Werteentwicklung ihrer Finanzanlagen unzufrieden war.

Mehr Mut zum Risiko – aber ohne Leichtsinn

Vor diesem Hintergrund stellt sich die Frage, ob deutsche Anleger ihr Anlageverhalten nicht überdenken und zumindest selektiv auch volatilere Anlagen wie Aktien oder Aktienfonds in ihr Portfolio aufnehmen sollten. Gerade denjenigen, die sich bislang noch nie am Aktienmarkt engagiert haben, wäre zu empfehlen, sich mit anderen Anlegern zu vernetzen, um zum Beispiel Erfahrungen austauschen zu können (zum Beispiel über Swiss Life Select). In vielen Fällen dürfte sich eine vorsichtige Öffnung gegenüber höher rentierlichen, aber eben auch riskanteren Anlagen positiv auf die Werteentwicklung des Gesamtportfolios auswirken.

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Einen Goldsparplan anlegen: Was heißt das?

Einen Goldsparplan anlegen heißt, dass man regelmäßig einen gewissen Goldbetrag investiert und das Gold in physischer Form wird im Rahmen des Goldsparplans sicher in einem Tresor einer Bank verwahrt, was man ja aus Filmen kennt. In Form von monatlichen Ratenoder per Lastschrift oder Überweisung leisten die Anleger dabei die Zahlungen. Später ist es in Deutschland erlaubt, das angesammelte physische Gold zu verkaufen oder von der Bank aushändigen zu lassen. Asien erlaubt dahingegen auch einen vorherigen Umtausch der angesammelten Beträge in Goldschmuck auszuzahlen.

Der Goldsparplan: Die Kosten

Natürlich fallen auch hier Kosten bei dieser Anlageform an: Die Abschlusskosten für den Sparplan und den Erwerb des Goldes mit einer gewissen Steuerabgabe. Die jeweilige Bank oder der Verwalter muss natürlich auch bezahlt werden. Um hier richtig beraten zu werden, sollten Sie sich immer zunächst einen guten Überblick über die Deutsche Börse und den aktuellen Kurswert von der Investition „Gold“ machen und entsprechende Ratgeber und Infos zum Thema Gold als Kapitalanlage konsultieren. Möglich ist das zum Beispiel auf http://www.tagesgeld.info/ratgeber/goldsparplan/.

Warum Goldsparpläne wahres Gold wert sind

Gold ist seit jeher bekannt für seinen stabilen Marktkurs – ist also gefeilt gegen nahezu jede Wirtschaftskrise und auch Inflation, da der Wert von Gold konstant bleibt. Gold ist – durch die mit anderen Anlagen verglichen geringe Korrelationsrate – sehr gut für eine Diversifizierung des Vermögens geeignet und verspricht also ein geringes Anlagerisiko mit einer guten Gewinnspanne.

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Die Krankentagegeldversicherung

Die Zusatzversicherung im Krankheitsfall ist freiwillig, wodurchman als Arbeitnehmer im Stande ist die Einkommensausfälle aufgrund des längeren Ausfalls auszugleichen. Dabei ist nicht die Rede von dem Krankengeld der gesetzlichen oder privaten Krankenkassen der Arbeitnehmer, Freiberuflichen oder Angestellten, sondern eine zusätzliche Absicherung für längere Krankheitsfälle durch eine private Vorsorgeversicherung. Ab dem 43. Krankheitstag ist es gesetzlich so geregelt, dass das sogenannte Krankengeld von der Krankenkasse bezahlt wird. Der normale Angestellte hat dabei sechs Wochen Anspruch darauf, dass der Arbeitgeber den Lohn weiterhin bezahlt. Erst dann springt die Krankenkasse für ihn ein. Üblicherweise ist ab dem 43. Tag werden auch Selbstständige oder Freiberufler von seiner privaten Krankenkasse bezahlt. Problematisch ist nur, was mit dem Zeitraum vor diesem 43. Tag ist, da diese keinerlei sonstigen Einkünfte besitzen. Das hilft nur eine private Krankentagegeldversicherung!

Der Versicherungsschutz

• Wenn Sie eine Krankentagegeldversicherung abschließen, haben Sie Anspruch auf ein Krankentagegeld, das für die vorübergehende Arbeitsunfähigkeit vertraglich geregelt ist.
• Der Versicherungsschutz beginnt bei Freiberuflern und Selbstständigen nach dem vierten Tag mit einem Leistungsbeginn.
• Für Arbeitnehmer beginnt die Leistung der Versicherung nach den sechswöchigen Lohnfortzahlungen.
• Wichtig dabei zu wissen ist, dass das Krankentagegeld keine begrenzte Dauer hat und erst mit der Berufsunfähigkeit endet.
• Das Tagesgeld ist dabei in der Höhe unbestimmt, kann aber nur in der gleichen Höhe des aktuellen Gehalts betragen.
• Beitragsrechner helfen bei der richtigen Ermittlung der Tagegeldhöhe, denn zur richtigen Bemessung sind einige Faktoren ausschlaggebend.
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Worauf Sie achten sollten:

• Nicht immer erfolgen die Leistungen der Versicherungen, daher müssen Sie genau bei Vertragsabschluss auf die Einzelheiten achten! Nicht immer hat man einen aktuellen Einkommenssteuernachweis im Falle einer Krankheit oder eines Unfalls zur Hand. Da können sich Zahlungen erheblich verzögern. Leider gibt es auch gesetzlich keinerlei bindende Frist, indem eine solche Zahlung erfolgen muss. Daher gilt hier das oberste Gebot der Kooperation. Gehen Sie beispielsweise zu einem offiziellen Arzt der Versicherung, das zeigt ihren guten Willen und kann bei der Beschleunigung der Leistung helfen.
• Vor einer jeden Zahlung hat die Versicherung immer das Recht das Einkommen, als auch den Gesundheitszustand nochmals zu überprüfen. Wenn das Einkommen gesunken ist, kann hier eine Leistungskürzung vollzogen werden, bei der gleichen Höhe der Beiträge.
• Eine Erkrankung oder einen Unfall sollte man also umgehend der Versicherung melden, da immer mit einer Bearbeitungsdauer zu rechnen ist.Der Test der Krankentagegeldversicher: Ein Vergleich lohnt sich immer.

Der Test der Krankentagegeldversicher: Ein Vergleich lohnt immer

An dieser Stelle kann leider keine Vergleichsliste der besten Versicherungsanbieter erstellt werden, da für einen Versicherungsabschluss immer die jeweilige Lebenssituation des zu Versichernden wichtig und auch die monatliche Lohnzahlung ausschlaggebend ist. Das kann jeder also nur selbst! Je nach den eigenen Bedürfnissen muss man sich ein Angebot zu einem solchem Krankentagegeld erstellen lassen. Dazu gibt es nicht nur den postalischen Weg der Infobroschüre, sondern gibt es zudem online die Möglichkeit mit speziellen Krankentagesgeld-Rechnern, die die aktuellen Angebote verschiedener Versicherungen genau unter die Lupe nehmen, errechnen zu lassen. Innerhalb von kürzester Zeit wissen Sie dann, welcher Versicherer für Sie in Frage kommt. Probieren Sie es einfach aus, denn  wer die Wahl hat, hat in diesem Fall nicht die Qual!
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